¿Cuáles son las causas y las consecuencias de la exclusión financiera?

1.Varios factores que se consideran como causas principales de la exclusión financiera en los países europeos. Estas se pueden agrupar en tres categorías diferentes: oferta, demanda y factores sociales.

• Oferta
• Demanda
• Factores sociales

Factores de oferta de la exclusión financiera:

Estos toman en cuenta los criterios de una institución financiera para la aceptación de un cliente, las comisiones que cobra por el acceso a sus servicios y sus requisitos (por ejemplo, sus procedimientos de evaluación de riesgo). Estos pueden llevar a un banco a negar sus servicios a una persona, así como a actuar como un fuerte freno para un cliente potencial a la hora de solicitar un determinado servicio financiero. Esta categoría también incluye el problema de la ubicación geográfica de la institución, que en muchos casos es la causa principal de la exclusión financiera.

Factores de demanda de la exclusión financiera:

Esto incluye las prioridades y preocupaciones del cliente potencial, así como el contexto cultural en el que él/ella está viviendo. Esto es crucial para entender la relación personal y psicológica de una persona con su dinero y cómo él/ella percibe el sector financiero.

Factores sociales de la exclusión financiera:

Esta última categoría examina los factores sociales que influyen en la exclusión financiera. Entre estos cabe mencionar la liberalización de los mercados de los servicios financieros lo que conduce a un aumento en la diversidad de las instituciones financieras y de los servicios ofertados. En este contexto, es más difícil mantener una visión general del sector y de las oportunidades de cada uno.

Los estudios también revelan una fuerte correlación entre el nivel de desigualdad de los ingresos (medido por medio del coeficiente de Gini) en un país y la incidencia de la exclusión financiera. Además, los cambios sociales tales como el creciente número de personas solas y de familias mono parentales, así como otras evoluciones demográficas incrementan la vulnerabilidad de las personas frente a la exclusión financiera. El contexto normativo y una política gubernamental en los ámbitos social y económico también han de ser mencionados.

Encuestas realizadas a nivel nacional en los países europeos revelan que las personas tienden a poner de relieve el último grupo de razones: los factores sociales cuando se les pregunta acerca de las causas de la exclusión financiera. Esto no debe sin embargo ocultar el hecho de que hay insuficiencias y deficiencias evidentes tanto en la demanda como en la oferta.

2.En cuanto a las consecuencias de la exclusión financiera, estas pueden dividirse entre las financieras y las sociales, aunque ambas dimensiones están íntimamente ligadas.
 

Consecuencias financieras:

Por un lado, la exclusión financiera puede impedir que las personas excluidas accedan a los servicios y a las actividades vitales, como por ejemplo, encontrar un empleo, ya que algunas empresas pagan los sueldos de sus empleados sólo por medio de transferencias electrónicas. La falta de acceso a éstas podría resultar en un margen de maniobra menor para hacer frente a las crisis financieras y a los gastos imprevistos. Además, las personas sin tarjeta de crédito no tienen la oportunidad de beneficiarse de los descuentos que ofrecen muchas de las transacciones en línea.
Por otra parte, ya que hoy es difícil vivir sin instrumentos financieros como los cheques y las transferencias, es probable que las personas excluidas de estos servicios por el sector financiero tradicional recurran a las instituciones que ofrecen estos mismos servicios, pero a un precio mucho más alto. Esto también es cierto en lo que concierne el acceso al crédito ya que las personas a quien las instituciones financieras niegan un crédito se ven obligadas a recurrir a intermediarios privados y/o a prestamistas informales que cobran más, y con condiciones menos favorables.
 

Consecuencias sociales:

Entre las consecuencias sociales de la exclusión financiera destaca la pérdida de la autoestima, un creciente aislamiento, el sentimiento de humillación. Obligadas a tener dinero en efectivo y ahorros en casa, las personas excluidas de los servicios de ahorro corren más riesgos de sufrir robos.
 

Fuente: Financial services provision and prevention of financial exclusion, Informe del Réseau Financement Alternatif