Forum de discussion

Le rôle des banques dans la microfinance en Europe

De plus en plus de banques s’impliquent dans la microfinance en Europe avec des modèles et des approches différents. Pendant que la plupart d’entre elles soutiennent les IMFs, quelques unes commencent à proposer directement de la microfinance. De nouvelles initiatives (particulièrement de la part de l’UE) vont investir dans le secteur et quelques gouvernements mettent de la pression sur les banques pour qu’elles nivellent par le bas leurs activités…

Quelle devrait être le rôle des banques dans la microfinance en Europe ? Les banques devraient-elles proposer directement des microcrédits ? Ou plutôt passer par des partenariats avec des organisations non financières ? Quelles opportunités existent ? Et quelles sont les menaces ? Quels sont les défis ? Votre opinion nous intéresse.

	Lécuyer François 03 Mai 2010 à 14:48 Les évolutions économiques en Europe dans un contexte de mondialisation et de crise vont accélérer l'émergence des catégories nouvelles importantes de micro entrepreneurs. En France le succès du statut d'autoentrepreneur confirme cette évolution. Les micro entrepreneurs sont des clients de la microfinance que les banques ont du mal à servir. Leur approche demande des savoirs-faire particuliers que les banques ne possèdent pas. Les modèles économiques des banques peuvent aussi ne pas convenir pour viabiliser une activité de microfiance. Les partenariats sont donc requis par efficacité. Les partenariats peuvent aller du refinancement jusqu'à des co-financements, et même des programme du type down-scaling avec transfert de savoir-faire pour financer directement le segment haut du marché.
	claudia costantini 03 Mai 2010 à 15:34 En Italie les micro entrepreneurs sont des clients que les banques in ce moment actuelle ne considèrent pas comme interessant pour leur marché. En Italie les banques n'ont pas interesse à investir directement sur les micro entrepreneurs ainsi que le SME. D'autre part les micro entrepreneurs ont besoin de services non financieres et des savoir-faire quel les banques ne possèdent pas. Aussi avec les fusions et la création de grands groups bancaires, s'éloignent de plus en plus par les clients et il y a quelque banque qui continue d'avoir une grande attention à ses micro entrepreneurs. Les partenariats avec le secteur no profit c'est une nécéssité pour garantir un succès des initiatives de microcrédits et tandis que soutenir ce type du marché.
	Assadi Djamchid 03 Mai 2010 à 15:57 Well the most important seems to provide finacing! With interest rate, by all means. In the best case, the provide consulting and training support too.
	Yancouba MENDY 05 Mai 2010 à 11:51 En effet, la relation banque-microfinance doit être à sens unique;en d'autres termes c'est la microfinance qui devrait bénéficier des services offerts par les banques tels que le financement ,la formation,l'assistance,l'endossement des risques ... afin d'éviter la concurrence qui serait préjudiciable à la microfinance les banques ne devraient pas en leur sein proposer directement de la microfinace mais plutôt accompagner les IMF( Institutions de Microfinance) compte tenu du role capital de ce secteur dans la lutte contre l'exclusion sociale.
	Louisette Ranorovololona 05 Mai 2010 à 14:28 Si le taux de pénétration du secteur de la microfinance est en moyenne de 3,7 % en Europe et 8,8 % en Afrique alors qu’il est de 44,1 % en Amérique du Nord, c’est qu’il y a matière à réflexion. Bien que chaque Banque ait des objectifs commerciaux différents, et que les lois régissant la concurrence soient différents selon les pays, les banques commerciales devraient jouer un rôle plus grandissant sur de nombreux marchés de services financiers. Elles doivent comprendre que les pauvres ont des besoins comme tout le monde, et que leur fournir les moyens d’améliorer eux-mêmes leur sort est une stratégie qui est non seulement efficace, mais peut aussi ouvrir les marchés internationaux des capitaux à une clientèle diversifiée avec des marges de rentabilité acceptables, ne serait-ce que l’épargne. Tous les segments de travailleurs du monde, même à bas revenus, demandent une place sûre où épargner. Et les banques peuvent jouer ce rôle et fournir des services de microfinance diversifiés (épargne, transfert, crédit,…) dans le cadre des structures existantes en créant juste une unité interne avec des systèmes adaptés et des procédures spécifiques aux opérations de microfinance (système comptables, trésorerie, etc), tout en gardant la même personnalité juridique que la banque mère. Par ailleurs, les banques peuvent fournir un prêt à terme ou une ligne de crédit à une IMF pour financer son fonds de roulement et/ou son fonds de crédit, garanti par le nantissement d’actifs ou une tierce partie.
	Boris Civieta 11 Mai 2010 à 09:50 The question of what should be the role of Banks might lead to very ethical answers; however, if we want to come to sustainable structures, we need sustainable incentives for involvement. Consequently, the question is not what should the Bank do (to add value to the sector), but what might the Bank want to do (that benefits the sector). Thus, we should also bear in mind, that there might be very helpful contributions by Banks, but which can and will realistically not be provided. Banks might (or should) be interested in microfinance in the following cases: 1. Microfinance can be operated as a profitable business. 2. Persons excluded from financing by Banks can be developed to potential Bank clients (upgrading). 3. Better identification of other financial needs of micro clients (excl. loans), which might be met by the standard products of Banks (segmentation). 4. Positive image effects for the Bank as a whole. However, the pure aspiration for positive image effects cannot be assessed as long lasting, because the minute microfinance loses its political and social hip, Banks will immediately switch their social activities to other, more popular fields. In principle, Banks can decide to do microfinance in-house, to create a subsidiary or to cooperate more or less tightly with a MFI. When talking about the first option, there has to be distinguished traditional commercial Banks “going down” the market (downscaling), from Microfinance Banks established with the pure objective to serve this target group (Greenfield Bank). International experiences have shown that due to high cultural and methodological differences, traditional Banks have huge difficulties in adopting a microfinance approach in-house. Trying to enter this sector without specialized assistance can be assessed as highly unpromising. Thinking of professionalization of the sector in the sense of delivering the full range of possible microfinance services in a profitable and standardized way on high scale, the development of specialized Microfinance Banks would be crucial. Probably the new wave of establishing “Green Banks” as a response to the image crisis of traditional commercial Banks after the financial crisis might be an opportunity to create such a specialized Microfinance Bank.
	Robert Lukaj - BESA Fund 12 Mai 2010 à 16:52 1. The role of banks in microfinance has been in increase especially at times of financial crisis. I think that the banking systems too have increased their interference into the microfinance market, and as result the competition in this market is increased a lot. We would prefer market division, since MFI specialization in this market is more fruitful. The banking system should focus more in crediting medium and big enterprises. 2. The partnership between MFIs and banks would be one of most fruitful ways for the development of this market. Considering the credit risk and exchange rate risk for countries that operate in national currency, not Euro, I think that the collaboration between banks and MFIs should be in these directions: a) Fund deposits in strong currency in second level banks. b) MFI crediting by banks in national currency, with preferential conditions. c) Use of derivative instruments by MFIs through second level banks. d) Usage of guaranties of second level banks for microfinancial loans. 3. It should be also applied co-financing of businesses by MFIs and banks, so that the medium and small loans can be better guaranteed.
	Istvan Kovacs 12 Mai 2010 à 19:16 Undoubtedly the needs and opportunities of microfinance in the former eastern block countries significantly differ from those in the developed world. The main reason for this is that the entrepreneurial culture and knowledge in the countries in transition are much inferior and many enterprises lack sufficient capital and resources. Therefore they can hardly be financed by pure bank methods. As a result, banks only finance 20% of all enterprises in these less developed countries while in the developed world it is just the opposite: 80% of all enterprises are financed by banks. The situation is even worse if we look at longer development loans. In Hungary for instance, all the commercial banks and savings cooperatives provide these loans to less than 4% of tax-paying micro-enterprises with at least one employee. Thus, backed by my 18 years of microfinance experience, I daresay there is great unmet demand for microfinance here even though we know that not all micro-enterprises wish to develop or not every year. This potential clientele has a low entrepreneurial knowledge - this is one of the reasons why commercial banks can not finance them - so lending to them requires special care: it must be linked with the provision of information, advice and mentoring. Financial and technical services can not be separated in space or time. Due to its commercial character, lending by banks does not and can not include the necessary business development services, so we may say the following: Small amount loans provided to micro-enterprises by commercial banks and savings cooperatives can not usually be considered as microcredit, only those that are linked with supplementary services given by a non-bank microfinance provider. The Hungarian system of microfinance was started in 1992 with a cooperation between banks and MFIs. By now, this system is so developed that the members (LEAs) of the Hungarian Microfinance Network can provide several types of microcredit on their own. All of the above implies that microfinance should not be considered as a commercial activity but as a support agent activity. Competition between microfinance providers within a region is unnecessary and detrimental.
	N'guessan B. T. P. responssable Itailie, ONG emplois pour tous C.I. 18 Mai 2010 à 13:02 La representation de l’ONG emploi pour tous cote d'ivoire en ITALIE Mr, N’guessan blé timoléon Parfait En europe, il existe plusieurs catégories de personnes , ceux avec de gros revenus , certain avec des revenus intermediaires et d'autres avec de très petit revenu. Le système financier Européen ne prend pas en compte les personnes à très faible revenu. Les immigrés sont aussi un marché pour les grandes banques, mais pour plus de réalisme les services de la microfinance pourraient les aider à épargner. Car tout homme souhaite épargner en vue de réaliser son projet. Il faut donner l’opportunité à toutes les différentes couches de la population d’épargner pour investir.Cela signifie que la microfinance doit exister et se distinguer des grandes banques. Les banques Européennnes devraient sponsoriser la creation des Institutions de Microfinance, les détacher du sytème financier classique et ayant exclusivement en charge les services de microfinance. Avec l’avenement de la crise financière mondiale, la microfinance devrait participer efficacement à l’octroie de nouveaux emplois en finançant la création de nouvelles entreprises pour freiner le chomage en europe. Les Institutions de Microfinance en Europe devraient se multiplier afin de resoudre le probleme de la crise financière européenne. Cela impose la mise en place des programmes concertés, coordonnés et communs, utiles à l’émergence d’institutions de Microfinance de qualité avec un personnel qualifié. Aussi faut- il ajouter la création d’un observatoire Européen sur la micro finance a l’effet de concevoir des stratégies utiles à la resolution des problemes que rencontre les microfinances dans leurs activitées. En agissant ainsi, une nouvelle dynamique financière pourrait naitre au benefice des couches exclues du systeme financier classique.
	Françoise Clementi 17 Juin 2010 à 13:07 Les grandes banques ne sont pas très intéressées par le microcrédit. Ces petites opérations à grands risques ne sont pas rentables sauf peut-être pour une question d'image. Quant aux organisations sociales non bancaires, elles manquent souvent des connaissances nécessaires et des moyens que possèdent les banques pour concéder les crédits. A mon avis, ce qu'il faudrait, ce sont des institutions spécialistes de la microfinance, ayant les connaissances nécessaires tant du point de vue financier comme du point de vue social. Et trouver cet équilibre entre la finance et le social doit être le véritable but à atteindre.