1. Plusieurs facteurs sont considérés comme causes majeures de l’exclusion financière dans les pays européens, qui peuvent être regroupés sous 3 différentes catégories :
*Les facteurs de l’Offre
Ils prennent en compte les critères d’une institution financière pour accepter un client : les frais chargés pour accéder à ses services et ses obligations (par exemple le risque d’évaluation des procédures). Ceci donne le droit à une banque de refuser d’offrir ses services à une personne autant que de dissuader un potentiel client qui demande un service financier particulier. Cette catégorie inclut aussi le problème de la localisation géographique de l’institution, qui dans de nombreux cas est la cause primaire de l’exclusion financière.
*Les facteurs de la Demande
Cette catégorie comprend les priorités du client potentiel et ses préoccupations, autant que le contexte culturel dans lequel il vit. Ce facteur est crucial pour comprendre les relations personnelles et la psychologie d’une personne face à son argent et comprendre comment il perçoit le secteur financier.
*Les facteurs sociétaux
Cette catégorie concerne les facteurs sociétaux ayant un impact sur l’exclusion financière, tels que la libéralisation des marchés des services financiers qui a mené à une augmentation de la diversité des institutions financières et des services proposés.
Dans ce contexte, il est plus difficile de garder une vue d’ensemble du secteur et de ses opportunités. Les études, aussi, révèlent une forte corrélation entre le niveau d’inégalité de revenu dans un pays (mesuré par le coefficient de Gini) et l’incidence de l’exclusion financière. De plus, les changements sociétaux tels que le nombre croissant de célibataires et de parents célibataires ainsi que les évolutions démographiques, augmentent la vulnérabilité des gens face à l’exclusion financière. Le cadre réglementaire ainsi que la politique des gouvernements dans les domaines économiques et sociaux doivent être mentionnés.
Les enquêtes menées au niveau de chacun des pays européens révèlent que les individus ont tendance à évoquer la catégorie des facteurs sociétaux pour expliquer les raisons de leur exclusion financière. Ce constat ne doit cependant pas mettre de coté le fait des insuffisances et déficiences flagrantes au niveau de l’offre et de la demande.
2. La notion d’exclusion financière concerne de façon évidente la dimension financière mais aussi, intrinsèquement liée, la dimension sociale.
*Conséquences financières :
D’une part, l’exclusion financière empêche les individus exclus d’accéder à des activités essentielles comme trouver un emploi, comme dans le cadre où une compagnie rémunère ses employés par transfert électronique uniquement. Ce non accès réduit la marge de manœuvre face à un choc financier ou des dépenses inattendues. D’ailleurs, les individus dépourvus de carte de crédit n’ont pas l’opportunité de bénéficier des réductions offertes grâce aux transactions en ligne.
D’autre part, depuis qu’il est devenu difficile d’éviter d’avoir recours aux outils financiers tels que les chèques et les transferts, les personnes exclues de ces services sont contraints d’avoir recours à des institutions qui offrent les mêmes services mais à des prix bien plus élevés. Cela se confirme pour l’accès au crédit, car ces individus, privés des services institutions traditionnelles, se tournent vers des intermédiaires privés et/ou des emprunts informels qui chargent plus et à des conditions moins favorables.
*Conséquences sociales :
Parmi les conséquences sociales de l’exclusion financière, l’on retrouve la perte de son estime, une isolation grandissante, le sentiment d’humiliation peut aussi être observé. Force est de garder leur monnaie et leur épargne à leur domicile, les individus exclus des services d’épargne sont plus susceptibles d’être victime de vol.
Source: Financial services provision and prevention of financial exclusion, Réseau Financement Alternatif report
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